隨著生活水平的提高，越來越多的家庭購置了家用小汽車，車保最平與之密切相關的便是車險了。你買的車險是否合適呢?今天就跟大家聊一聊車險那些事兒。首先用一張思維導圖讓大家清楚地看看我國車險的組成。接下來，我們詳細聊聊各類車險。

交強險(機動車交通事故責任強制保險)國家強制購買交強險，三保價錢沒有交強險的車輛不允許上路。交強險的優勢是免責條款比較少。交強險的賠付分為兩種，有責賠付和無責賠付。交強險的責任包含三類：死亡傷殘責任、醫療費用和財產損失。 交強險賠償限額

商業險(機動車商業險)商業險主險為四個獨立的險種，車保邊間好分別為：車損險(機動車損失險)、第三者(機動車第三者責任險)、座位險(機動車車上人員責任保險)和盜搶險(和機動車全車被盜搶險)。01 車損險在機動車受到直接損失時，對機動車的維修費用進行報銷，同時涵蓋了車輛施救費用的理賠，車損險的理賠方式為實銷實報。車損險的保險責任包含了自然災害，但要注意的是地震及其次生災害是不在保障范圍內的，損耗件同樣也不在保障范圍內。不過車損險有免賠率，免賠率按照責任劃分為四檔：次要責任免賠5%，同等責任免賠10%，主要責任免賠15%，全部責任免賠20%。責任劃分多出現在多車事故，比如雙車追尾，多車追尾、強行變道、與電瓶車自行車發生交通事故等。全部責任比較明確的情況有：雙車追尾，後車全責;強行變道，變道車壓線，變道車全責;倒車撞到樹或柱子;行駛中撞到隔離帶;下地下停車場時車輛側面撞到牆壁等。舉個例子：車輛撞擊到地樁，導致車輛前部受損，車輛負全部責任，車輛維修費用為1萬元，因為全部責任有20%免賠，最後車損險只賠付8000元。在維修費用比較多的時候，20%也將是一筆巨大的支出，別擔心，不計免賠率險可以解決這個問題。02 三者險在使用機動車過程中發生意外事故，導致第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀時，根據事故責任，有責方對第三者按比例進行賠付。全責按100%賠付，主要責任按70%賠付，同等責任按50%賠付，次要責任按30%賠付。同樣的，三者險也有免賠率，免賠率按照責任劃分為四檔：次要責任免賠5%，同等責任免賠10%，主要責任免賠15%，全部責任免賠20%。舉個例子：兩車追尾，後車全責，造成對方1萬的損失，需要賠償對方1萬，因為全責有20%免賠，三者險只賠付8000元。同樣的，不計免賠率險可以解決剩餘20%理賠款的問題。03 座位險座位險保的是座位上的人員(包含駕駛員1座和乘客4座)，車輛乘坐人員發生事故導致傷亡時，對其進行賠付。座位險也是責任劃分後，按比例賠付(與車損險和三者險相同，此處不再贅述)。舉個例子：車輛不慎撞擊牆壁，導致駕駛員頭部撞擊到頭枕，導致頸椎受傷。座位險可以對駕駛員的治療費用進行理賠。若家庭已配備保額足夠的綜合意外險，則可以不用買座位險，性價比不高。04 盜搶險盜搶險主要保的是“全車盜搶”這種情況，車輛部分被盜是不在其保障范圍內的。比如車輛的輪胎被盜或者車輛內的財產被盜是不在保障范圍內的。盜搶險賠付范圍包含以下三種情況：a)車輛被盜被搶，在公安刑偵部門立案證明後，滿60天未查明下落的。b)車輛被盜被搶後，車輛受損的合理維修費用。c)車輛被盜被搶過程中，車輛受損壞的修複費用。報案後，需證明確實是自己的車子被盜搶，所以一定要保管好購車的原始證明以及備用鑰匙等，可有效避免理賠糾紛。隨著車子防盜技術的進步，全車盜搶的情況非常少，是否需要購買，車主自行斟酌。

商業附加險附加險都比較簡單，都是主險不保項的補充，包含11個內容。01 不計免賠率險最重要，也必須購買的。車損險、第三者險和座位險都有免賠率，購買了不計免賠率險後，可以讓賠付比例達到100%。但不計免賠率險也會遇到不能全額賠付的情況，比如：發生機動車全車盜搶保險約定的全車損失保險事故時，被保險人未能提供《機動車登記證書》、機動車來曆憑證、備用鑰匙等，這些都會影響最終的理賠結果。機動車損失保險中約定的每次事故絕對免賠額。車損險中應當由第三方負責賠償而無法找到第三方的。因此第三方特約險也很重要。02 玻璃險玻璃險保的是前後風擋和車窗玻璃，不包含後視鏡和內視鏡。後視鏡和內視鏡是車損險進行賠付。如果經常跑高速或者經常行駛沙石路段的建議購買玻璃險。玻璃險沒有免賠率，單獨損壞的玻璃都是全額賠付包括玻璃安裝費用。舉個例子：刹車導致車裏的物品把玻璃撞碎，賠不了;刹車導致副駕的人把玻璃撞碎，可以賠。03 自燃損失險自燃險一般是車輛在沒有外界火源，自身原因起火燃燒的情況，比如車輛電器、線路、供油系統等導致車輛自身起火燃燒。如果車輛電器、線路、供油系統、供氣系統單獨損失的不在賠付范圍。舉個例子：只是某段線路被燒毀，或只是電瓶燒毀，沒有造成其他損失的，不予賠付。一般建議兩年內的新車及新能源車購買。04 增加設備險新增設備就是車輛加裝件。什么才算加裝件?只要不是出廠設置的都屬於加裝件。比如車牌，加裝的尾翼，加裝的中控，加裝的倒車雷達等都屬於加裝件。舉個例子：車牌屬於加裝件，車輛發生意外撞擊到電線杆，車牌嚴重受損無法看清車牌需要更換，但沒有購買此保險就只能自己給錢，一副車牌200元。05 車身劃痕損失險劃痕險是給車輛補漆的險種。劃痕險保額是可選的，保額分四種，2000元、5000元、10000元和20000元。如果停車的地方人流量比較大，或者小孩子比較多的話，建議給車輛購買劃痕險。06 發送機涉水損失險發動機涉水險又叫發動機特別損失險，承保發動機進水。發動機進水有兩種情況：一種是車輛被水淹，長時間泡在水裏。(不保)一種是行駛進水坑導致發動機熄火進水。需要注意的是，涉水險保的是在行駛過程中發動機進水的情況，也就是上述的第二種情況，車輛行駛進入水坑導致發動機進水的損失。07 修理期間費用補償險類似於人身險中的住院津貼，是一種福利。車輛在4S店或維修廠修理期間每天可獲得一定補貼，有300一天的也有500一天的，免賠1天，最高賠付90天。08 車上貨物責任險因發生意外事故而直接導致車上貨物損毀時，對貨物進行賠償的附加險。這個險種用於貨車裝載的貨物。09 精神損害撫慰金責任險發生意外事故，第三者或車上人員提出精神損害的賠付時，對人員進行精神損害賠償。這個險種不建議購買，賠付糾紛比較多。10 無法找到第三方特約險無法找到第三方，發生最多的情況就是車輛在停駛狀態被損壞，比如被自行車、電瓶車或汽車撞了後，當事人逃逸，車損險只能賠付70%的維修費用，附加此險後可100%報銷維修費用。建議購買無法找到第三方特約險。11 指定修理廠險雖然從條款來看是被保險人可以指定修理廠，其實是指定修理廠的類型，比如指定A類修車(4S店)，無論在哪裏發生事故，離4S店有多遠都必須去所要求的修理廠進行維修。不能就近施救到修理廠去維修。