循環貸款申請被拒的常見原因

申請循環貸款被拒，往往是因為某些關鍵因素未能符合金融機構的審核標準。以下是香港地區最常見的幾種原因：

信用評分不足

香港金融管理局（HKMA）數據顯示，約35%的貸款被拒案例與信用評分過低有關。信用評分是銀行和財務公司評估申請人還款能力的重要指標，通常由環聯（TransUnion）等機構提供。若過去有逾期還款、破產記錄或過多硬性查詢（Hard Inquiry），分數可能低於600分（香港平均分為650-750），導致申請被拒。

收入不穩定

自由工作者或佣金制從業者常因收入波動大而被拒。根據香港統計處報告，2023年約18%的貸款申請人因無法提供連續6個月的穩定薪資證明而失敗。部分快速信貸產品雖標榜「無需入息證明」，但實際仍會透過銀行流水評估現金流穩定性。

負債比過高

香港金管局規定銀行個人總負債還款額不得超過月收入60%，但許多財務公司會設定更嚴格的50%上限。若已有房貸、車貸或多張信用卡循環欠款，即便信用良好仍可能被拒。

申請資料不完整

漏填聯絡人資訊、未上傳最近3個月薪資單或地址證明不全，會直接導致審核中止。某大型銀行內部數據指出，12%的退件案例純屬文件技術性缺失。

如何改善信用評分？

提升信用評分需系統性管理財務行為，通常需3-6個月才能見效。以下是經香港消費者委員會驗證的有效方法：

按時繳納帳單

水電費、電話費遲繳雖不直接影響環聯評分，但部分財務公司會查閱公共事業繳費記錄。建議設定自動轉賬，確保信用卡最低還款額在到期日前3天完成。連續12個月準時還款可提升評分20-30分。

降低信用卡使用率

信用卡結餘最好控制在總額度30%以內。例如：若總信用額度為10萬港元，每月消費不宜超過3萬。可透過財務公司比較平台申請臨時增額，或分多次還款降低單一結算日的欠款金額。

避免過度申請貸款

每次申請都會產生硬性查詢記錄，6個月內超過3次將扣減評分。建議先透過銀行或環聯官網免費查閱個人報告，評估過關機率後再鎖定1-2家機構申貸。

• 緊急需求：優先考慮已有往來的銀行
• 高額度需求：比較抵押貸款與循環貸利率
• 信用瑕疵者：選擇專屬重建信用產品

如何證明收入穩定？

非固定薪資者需特別注意證明文件準備技巧：

提供薪資證明、銀行對帳單

除公司開立的收入證明外，建議提交顯示「薪資轉帳」字樣的銀行流水，並用螢光筆標註。若領取現金，可每月固定日期自行存款並備註「薪資」，連續6個月記錄會被多數機構認可。

提供其他收入來源證明

租金收入可提供租約與租客轉帳記錄；網賺收入宜展示平台後台數據與提現記錄。香港稅務局評稅通知書（特別是已報稅的海外收入）是最具公信力的輔助文件。

穩定工作是關鍵

同一職位任職未滿1年者，被拒風險增加40%。轉職者可強調行業連續性（如始終在IT領域），並提供前雇主推薦信佐證職業穩定性。

如何降低負債比？

債務優化需數學計算與策略並行：

提前償還貸款

優先處理利率高的小額貸款（如信用卡現金透支年利率可達36%）。採用「雪球法」：每月多還2000港元，先清最小債務以釋放現金流。

整合債務

比較私人財務機構的債務合併方案，將多筆貸款整合為單一低息還款。例如：5筆共15萬港元、平均利率18%的債務，可轉換為1筆年利率12%的貸款，月省約1500港元利息。

減少不必要的支出

檢視每月訂閱服務（如串流平台、健身會籍），利用香港金融管理局的「債務壓力測試工具」模擬不同節流方案對負債比的改善幅度。

再次申請循環貸款的注意事項

重新申請前需完成三階段準備：

確認已解決被拒原因

向原機構索取書面拒貸理由（香港法例第163章《個人信貸資料實務守則》賦予此權利），對照信用報告確認改善程度。例如：若因負債比過高被拒，需確保現有負債還款額已降至月收入45%以下。

準備更完善的申請資料

製作「貸款申請包」包含：

• 彩色標註的3個月銀行流水
• 職業資格證書（如CPA、CFA）
• 資產證明（強積金結餘、股票持倉）

諮詢貸款專家，提升申請成功率

香港持牌貸款經紀可分析多家機構審批偏好，例如：

• 部分銀行重視稅單記錄
• 某些財務公司專注特定行業客群
• 抵押貸款與無抵押貸款的交叉申請技巧

透過系統性改善財務體質與精準申請策略，大多數申請人能在3-9個月內成功建立符合循環貸款標準的信用檔案。