每年稅季，銀行的稅務貸款(tax loan)大戰一觸即發，各行爭相推出極低息優惠的稅貸產品。低息私人貸款簡單比較一下，您會發現部份銀行的稅貸年息可低至2%以下，因此可以吸引學生不少企業上班族趁每年「特價時段」借錢交稅，或實現投資及其他財務需要。今次我們為大家講解稅貸的特色、注意事項及借錢心得，讓大家借得精明，安然度過稅季。

Table of Content

什么是稅務貸款? 稅務貸款和私人貸款有什么區別?

哪些金融機構提供低息稅收貸款產品?

怎樣申請稅貸?

借款稅應注意什么?

立即比較不同銀行的稅收貸款方案。

1. 甚麼是稅貸?與一般通過私人貸款有甚麼分別?

稅務貸款是一種個人分期付款貸款，主要面向應納稅的工人階級，因此稱為稅務貸款。免入息貸款在某些情況下，銀行或財務公司可能不會以“稅務貸款”的名義提供貸款產品，但可能會在稅季期間提供額外優惠，或在稅季期間提供與稅務貸款性質類似的私人貸款，以吸引更多客戶。

與普通的私人貸款相比，稅收貸款的主要特點包括:

每年的稅務季節: 香港的稅務季節大約是從10月至翌年4月，稅務貸款通常在每年的這個時候推出。信用卡清數貸款至於一般私人貸款，則全年接受申請，但不會指明何時提供優惠。

年利率極低:稅貸是銀行稅貸產品的 "特別推廣期 "，貸款利率比大多數時候都低。香港很多主流的中型或大型銀行都有實際年利率(APR)低至2%或以下的稅貸產品，最多只有4%到5%。一些銀行或金融機構甚至提供“無息”稅季貸款產品。如果客戶能在規定期限內(如60天)還清本金，則免收任何利息。利率之低，優惠之豐富，在普通的個稅貸款產品中極為罕見。由於稅貸年利率極低，很多人會用稅貸來還清卡數和現有貸款，比專門用於還款的餘額轉存貸款的節息效果更加顯著。

用途沒有限制：雖然名為「稅貸」，但銀行普遍不會對稅貸用途設限，很多人認為除了用稅貸交稅外，亦會用作投資，因利息收入可比借孖展更便宜;借稅貸用作幫補結婚、裝修、旅遊、創業等，亦無不可。

貸款金額低於私人分期貸款: 稅收貸款是為了借錢給工人階級來支付稅款，但是需要支付高額稅款的工人並不多，所以稅收貸款金額不會很高，通常是月工資的6至12倍，私人分期貸款的貸款金額可以是月工資的20倍或更多。當然，也有一些有進取心的銀行會提供與私人貸款金額相當的稅收產品。每位申請人的最終貸款額會因其個人財務狀況而有所不同。

還款期限短:由於稅貸通常不是大額貸款，利率較低，銀行提供的還款期限相對較短，一般為6至24個月，因此稅貸被認為是短期貸款;相比之下，民間貸款的還款期限可以長達60個月，甚至72個月。

申請程序很簡單: 銀行希望在納稅季節吸引客戶。因此，他們在審批稅務貸款時往往是“放松”的。他們中的許多人都有在線申請渠道。他們只需要上傳身份證、食品賬單和稅單等文件，審批速度也很快。一些銀行的在線申請平台允許他們在幾個小時內發放貸款。然而，銀行可能會對稅務貸款申請人規定最低年薪或月薪要求，以確保他們有足夠的還款能力。

豐富的附加利益:稅貸是銀行或金融機構的重點貸款產品，市場競爭激烈。除了用低利率吸引客戶，他們還會經常再次出擊，並提供各種獎勵或歡迎折扣。最常見的是現金返利，有的銀行會送電子產品和超市贈品來吸引客戶。

產品受利率進行周期影響：與銀行其他的存款及貸款產品一樣，稅貸的年利率頗受加息或減息周期影響。以現時而言，美國聯儲局預期在2023年前維持極低息，港元拆息自然之間徘徊發展低穀，銀行有條件推出誘人的低息稅貸，年息低至2%以下的稅貸甚多。相反，在加息時間周期時，稅貸產品的年息吸引力會稍遜，想用稅貸作為投資的「彈藥」，賺錢難度亦比低息時期高。

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2. 哪些金融機構提供低息稅收貸款產品?

香港多間銀行及財務公司已推出稅務貸款產品。自2020年虛擬銀行推出以來，少數虛擬銀行已經加入了稅收貸款戰鬥群。不同貸款機構的稅收和貸款產品各有特點。主要差異如下:

銀行稅貸:傳統或實體銀行每年都會提供稅貸。比如通過糧食銀行申請稅貸的上班族，只要有還款能力，個人經濟情況不是特別嚴重，都可以很容易的批下來。傳統銀行也喜歡用現金券和超市現金券來吸引客戶，現金券可以達到一萬元。此外，銀行將為選定的客戶提供更好的利率或其他優惠。

虛擬銀行稅貸：虛擬銀行的稅務貸款以全網上渠道，24小時接受申請及處理貸款審批。其特色是能近乎即時在網上批核初步結果，放款能力亦可快至一日內完成。利率管理方面，虛擬銀行與傳統銀行相若，年息可低至2%或以下，但虛擬銀行的額外優惠似乎已經不及這些部份傳統銀行吸引，回贈普遍認為只有數百元，當然，虛擬銀行是新的金融服務機構，其稅貸或貸款產品的特性最終如何發展，仍有待觀望。

財務公司稅務貸款: 像私人分期付款貸款一樣，財務公司的稅務貸款利率一般都高於銀行利率，一般在4% 以上，在稅務貸款市場上沒有特別的吸引力，但是贏得審批很容易，審批速度很快。一些金融公司還建立了在線平台，隨時接受貸款申請。由於銀行對稅收貸款的審批通常比較寬松，符合銀行稅收貸款資格的客戶不一定在獲得低息貸款的前提下選擇金融公司。