許多大學生對借錢感到罪惡感

在香港這個高度競爭的社會中，大學生面臨著巨大的經濟壓力。根據香港教育局2022年的統計數據，超過40%的大學生曾經或正在考慮申請免入息貸款學生計劃，以應付學費及生活開支。然而，許多學生在借錢的過程中，內心充滿了矛盾與罪惡感。這種情緒不僅影響他們的學習效率，甚至可能導致心理健康問題。

借錢本質上是一種金融工具，但在華人文化中，金錢議題往往被賦予道德色彩。許多大學生從小被教育「量入為出」、「無債一身輕」的觀念，導致他們將借錢與「不負責任」、「揮霍」等負面標籤連結在一起。這種心理負擔使得即使是在必要情況下的大學生借錢行為，也讓當事人感到羞愧與不安。

事實上，合理的借貸是現代社會中常見的財務管理方式。關鍵在於如何區分「必要借貸」與「衝動消費」，以及建立健康的金錢觀念。本文將深入探討大學生借錢時產生的罪惡感來源，並提供實用的解決方案，幫助學子們以更理性的態度面對財務需求。

借錢罪惡感的來源

害怕被認為是伸手牌

在香港的大學環境中，同儕間的經濟狀況差異往往十分明顯。有些學生擔心向家人或金融機構借錢會被貼上「伸手牌」的標籤，這種恐懼源自於對自我形象的維護。根據香港大學2021年的一項調查，約35%的受訪學生表示，他們寧可縮減生活開支也不願讓朋友知道自己在申請免入息貸款學生資助。

這種心理現象與香港社會強調的「自力更生」價值觀密切相關。許多學生從小被教育要靠自己的努力取得成功，導致他們將尋求財務協助視為軟弱的表現。實際上，教育本身就是一種長期投資，適度的借貸是為了獲取更好的發展機會，而非單純的依賴。

擔心無法償還

還款壓力是另一個導致罪惡感的重要因素。香港的大學畢業生平均起薪約為15,000至18,000港元，而一名本地大學生的四年學費連同生活費，若全部依賴貸款，畢業時可能背負超過20萬港元的債務。這種未來的經濟負擔讓許多學生在借錢時就感到焦慮。

更令人擔憂的是，部分學生對還款機制缺乏了解。例如，香港的免入息貸款學生計劃設有入息審查還款機制，還款額會根據畢業後的收入水平調整，但許多學生並不清楚這項政策細節，導致不必要的心理壓力。

家庭教育的影響

家庭對金錢的態度往往會深植於子女的價值觀中。在香港，許多中產家庭雖然有能力負擔子女的大學費用，但仍堅持「借錢讀書」的原則，希望培養子女的責任感。這種做法雖然立意良善，卻可能讓子女產生「我不值得父母投資」的自卑心理。

另一方面，來自低收入家庭的學生則可能因為不想增加家中負擔而拒絕申請貸款，寧可拼命打工影響學業。根據香港青年協會的調查，約28%的貧困大學生每周打工超過20小時，這遠超過專家建議的10小時上限。

社會價值觀的壓力

香港社會普遍存在著「成功靠自己」的迷思，媒體經常報導年輕人不靠借貸白手起家的故事，無形中強化了「借錢=失敗」的錯誤觀念。這種社會氛圍使得許多大學生即使面對合理的財務需求，也不敢輕易申請大學生借錢計劃。

值得注意的是，這種價值觀與現實存在巨大落差。在全球化的知識經濟時代，高等教育已成為必要的投資。許多國際學生早在中學階段就學習如何善用教育貸款，而香港學生卻常因文化因素而錯失良機。

如何克服借錢的罪惡感

認清借錢的目的：是為了更好的發展，還是滿足慾望

區分「需要」與「想要」是克服借錢罪惡感的第一步。建議大學生在申請免入息貸款學生資助前，先詳細列出資金用途，並評估每項支出的必要性。例如： 小額借錢

• 必要支出：學費、教科書、基本生活費
• 非必要支出：最新電子產品、高檔娛樂消費

這種分類能幫助學生建立清晰的財務界線。當借錢是為了支付學費或生活必需品時，完全不需要感到愧疚；但若是為了購買奢侈品，則應該重新考慮是否真的需要借貸。

制定明確的還款計畫：讓自己安心

具體的還款計畫能有效減輕心理壓力。香港的大學生可以善用政府提供的還款計算器，預估畢業後的還款情況。以下是一個簡單的還款範例：

透過這樣的具體數字，學生能更實際地評估自己的還款能力，避免因模糊的恐懼而產生過度焦慮。

與親友坦誠溝通：尋求支持與理解

許多學生不敢告訴家人自己申請了大學生借錢計劃，擔心會被責備或失望。實際上，開誠布公的對話往往能獲得意想不到的支持。建議學生在溝通時：

• 選擇適當的時機，避免在家人生氣或疲憊時討論
• 準備具體的財務規劃，展現負責任的態度
• 說明借錢的正面意義，如專注學業、參與實習等長期收益

家人的理解與支持能大幅減輕心理負擔，甚至可能獲得實質的還款協助。

將借錢視為一種投資：投資自己、投資未來

改變對借貸的認知框架是克服罪惡感的關鍵。與其將免入息貸款學生計劃視為「負債」，不如理解為「對未來收入的預支」。一項香港的研究顯示，大學畢業生終身收入平均比中學畢業生高出200萬港元以上，這意味著教育投資的回報率相當可觀。

學生可以嘗試列出借貸可能帶來的具體收益，例如：

• 減少打工時間，提高學業表現
• 參與無薪但有價值的實習機會
• 購買專業設備或參加認證考試

這種「投資思維」能幫助學生以更積極的態度面對借貸。

培養獨立自主的能力：減少對金錢的依賴

長遠而言，提升自身能力才是減輕財務焦慮的根本之道。香港的大學提供豐富的獎學金、助教機會和創業支援，學生應積極利用這些資源。例如，香港科技大學的「本科生研究計劃」不僅提供津貼，還能累積寶貴的研究經驗。

此外，培養理財能力也至關重要。許多香港的大學都有開設免費的財務管理課程，教導學生：

• 編制個人預算
• 理解複利效應
• 基本的投資原則

這些技能能幫助學生更自信地管理借來的資金，減少不必要的心理負擔。

尋求專業心理諮詢

若罪惡感嚴重影響生活，可考慮尋求協助

當借錢的罪惡感開始影響學業表現、人際關係或睡眠品質時，就應該考慮尋求專業幫助。香港多所大學都設有心理輔導中心，提供免費且保密的諮詢服務。根據香港大學心理健康調查，約15%的學生曾因財務壓力尋求心理支援，這是一個完全正常且明智的選擇。

專業心理師能幫助學生：

• 辨識不合理的罪惡感來源
• 建立健康的金錢價值觀
• 學習壓力管理技巧

記住，尋求心理幫助不是軟弱的表現，而是對自己負責的行為。

理性看待借錢，擺脫負面情緒

借錢本身不是問題，問題在於我們如何理解和運用這項工具。在香港高昂的生活成本下，合理利用免入息貸款學生計劃或其它大學生借錢管道，往往是實現教育目標的必要手段。關鍵在於建立清晰的財務規劃，區分投資與消費，並培養未來償還的能力與信心。

現代金融體系中的借貸工具，從教育貸款到創業基金，都是為了幫助人們突破現有資源限制，創造更大價值。大學生作為未來社會的中堅力量，更應該學會善用這些工具，而不是被過時的金錢觀念所束縛。

最後，請記住：暫時的負債不可怕，可怕的是因不必要的罪惡感而限制了自己的發展潛力。當你能理性看待借錢這件事，就能更專注於真正重要的事情——你的教育、你的未來，以及你對社會的潛在貢獻。