一、借鏡他人經驗，少走彎路

踏入大專院校，是許多年輕人追求知識與夢想的起點。然而，學費、生活費乃至於實現特定目標（如留學、創業）所需的資金，往往成為一道現實的門檻。此時，「」便成為一個重要的財務工具。與其獨自摸索，在申請與償還的路上跌跌撞撞，不如主動聆聽學長姐的分享。他們的親身經歷，無論是成功的喜悅或過程中的挑戰，都是最寶貴的「避坑指南」。從他們的成功案例中學習，不僅能了解不同貸款方案（如政府就學貸款、銀行個人信貸）的實際運作，更能掌握如何將貸款資金有效運用於學業與生涯發展，同時預先規劃未來的「」與還款策略，避免畢業後即陷入債務泥沼。這些經驗傳承，能幫助學弟妹在面對財務決策時，做出更周全、更適合自己的判斷，真正達到「借鏡他人，少走彎路」的效果。

二、善用就學貸款，完成留學夢

阿明（化名）的故事，是善用政府「專上學生資助計劃」下的就學貸款完成海外學位的經典案例。當年，他獲取了心儀的英國大學碩士課程錄取通知，但高昂的學費與生活費讓他卻步。在詳細研究後，他決定申請香港的「專上學生免入息審查貸款計劃」與「擴展的免入息審查貸款計劃」，以支付海外學費。

申請流程與準備

阿明強調，申請流程的關鍵在於「及早」與「仔細」。他提前半年開始準備文件，包括課程錄取證明、學費預算、個人身份及住址證明等。他特別提醒，對於需要計算家庭財務狀況的資助計劃，準確填報家庭收入至關重要，這甚至讓他聯想到，若未來成家，也需要善用「」來進行稅務規劃，可見財務規劃意識需從小培養。他建議學弟妹務必親身或致電學生資助處釐清所有細節，避免因文件不全或誤解條款而耽誤時間。

海外生活與學習經驗

帶著貸款資金踏上英倫，阿明深知每一分錢都來之不易。他制定了嚴格的月度預算，將開銷分為學業、住宿、飲食及必要社交。他選擇與同學合租以節省租金，並善用學生折扣。在學業上，他全力以赴，認為這才是對這筆投資的最佳回報。「這筆貸款給了我一個毫無後顧之憂、專心求學的機會。」他如此總結。

還款規劃與心得

畢業回港後，阿明立即開始規劃還款。他將還款額度納入每月必要支出，並開設一個自動轉帳帳戶，確保準時還款。他提到，穩定的收入是還款的基礎，因此他積極求職，並在找到工作後，根據利率環境考慮了是否提前部分還款以節省利息。他分享道：「就學貸款的利息通常較商業貸款優惠，但依然是一筆債務。我的心得是，將它視為對自己未來的投資，但投資必須謹慎，還款必須守信。」這個案例顯示，清晰的目標與紀律性的財務管理，能讓「大專生貸款」成為實現夢想的翅膀，而非負擔。

三、透過個人信貸，實現創業夢想

與阿明不同，婉婷（化名）的夢想不在海外學術殿堂，而在於創立自己的設計工作室。還是大專三年級學生的她，憑藉出色的設計作品在學界已小有名氣，並接到一些商業案子。為了將業餘接案轉型為正式事業，她需要一筆啟動資金購置專業設備與負擔初期營運成本。由於她不符合傳統創業貸款的嚴格要求，轉而向銀行申請了「大專生個人信貸」。

創業計畫與資金需求

婉婷沒有貿然申請。她首先撰寫了一份簡明但具體的創業計畫書，列明：

• 創業目標：成立個人品牌設計工作室。
• 資金需求：總計約15萬港元，用於購買高階電腦與軟體、搭建作品集網站、三個月工作室租金押金及預備金。
• 還款來源：現有接案收入、預期新客戶合約、以及部分兼職教學收入。

這份計畫書不僅讓她自己理清思路，也成為向銀行說明貸款用途的有力依據。

貸款申請與使用經驗

她比較了多家銀行針對大專生或年輕人的信貸產品，最終選擇了一間提供較低初期利率且還款彈性較高的銀行。申請時，她出示了學生證明、過去接案的收入記錄（銀行流水）以及未來的合作意向書。她坦言，作為沒有固定全職收入的學生，申請過程比想像中順利，但銀行核批的金額略低於她的期望。她謹記學長提醒，絕不將貸款用於非計畫內的消費，每一筆支出都嚴格對應計畫書項目，並保留所有單據。她也提到，為了管理創業後的現金流，她開始學習使用記帳軟體，並提醒自己未來若公司營運穩定，可能需要像使用「已婚人士免稅額計算機」一樣，利用專業工具進行更複雜的財務與稅務規劃。

創業成功與挑戰

工作室成立半年後，婉婷憑藉專業設備提升了作品質量，獲得了兩個長期合作客戶，收入逐漸穩定。挑戰在於，創業初期的收入波動大，有時會與每月固定的信貸還款日期產生衝突。她的應對方法是設立一個「還款備用金」帳戶，在收入較好的月份預先存入多於月供的金額，以備不時之需。她說：「這筆信貸給了我一個起跑的機會，但真正的考驗是創業過程中的堅持與變通。按時『信用卡找數』和還貸款，是建立個人信用的第一步，對未來無論是擴大業務還是申請其他融資都至關重要。」婉婷的案例說明，個人信貸可以作為點燃創業火種的資金，但成功與否取決於周詳的計畫與執行的韌性。

四、利用助學貸款，減輕家庭負擔

對於許多來自清貧家庭的大專生而言，貸款的首要目的並非實現額外夢想，而是確保自己能順利完成學業，不加重家庭經濟壓力。家樂（化名）便是透過「專上學生資助計劃」下的助學金及貸款，撐過整個大學階段的典型例子。

申請資格與流程

家樂的家庭收入符合申請資格，他申請的是需要入息審查的助學金及貸款。他回憶，申請過程中最關鍵的是如實申報家庭財務狀況，包括父母收入、資產、兄弟姐妹情況等。他與家人一起收集稅單、薪金證明、銀行帳戶紀錄等文件。他特別指出，政府提供的線上計算工具非常有用，能讓申請者在提交前大致了解可獲的資助額度。整個審批過程需要耐心，但一旦成功，這筆資金能極大緩解每學期初繳交學費及購買教材的壓力。

貸款對家庭的幫助

「這筆貸款對我家庭的意義非常大。」家樂感慨地說。他的父母是基層工人，收入僅夠應付日常開銷與房租。若沒有助學貸款，父母可能需要兼職多份工作或向親友借貸來籌措他的學費。現在，他可以安心用貸款支付學費和基本生活費，讓父母肩上的重擔減輕不少。他知道，這筆錢將來需要自己償還，但這讓他更有責任感，視學業為一項必須成功的「投資項目」。他更表示，這種經歷讓他早早樹立了財務獨立的意識，甚至開始關注各類理財知識，了解到未來生活中，無論是管理「大專生貸款」的債務，還是規劃個人稅務（例如使用「已婚人士免稅額計算機」），都是成年人必備的技能。

學習與生活平衡

為了盡量減少貸款總額，家樂在學期間也從事校內兼職（如圖書館助理），賺取部分生活費。他謹慎規劃時間，確保兼職不影響主科學業。他將開銷壓至最低，選擇住宿舍或與人合租，減少外食。這種生活教會他如何區分「需要」與「想要」，並培養出極佳的預算管理能力。他笑言，現在管理自己每月開支和準備還款計劃，比許多同齡人更得心應手。家樂的經驗證明，助學貸款不僅是經濟支援，更是一堂深刻的財務管理與人生責任的實踐課。

五、學長姐給學弟妹的建議

綜合以上三位學長姐的經驗，他們想對正在或考慮申請「大專生貸款」的學弟妹提出以下懇切建議：

謹慎評估自身需求

借貸前，務必問自己：這筆錢是否「必要」？是為了支付無法避免的學費，還是為了提升學習效能的必要設備，或是像創業這樣的投資性需求？避免為了非必要的消費或攀比而借貸。計算清楚所需的最低金額，不要多借，因為借來的每一分錢連同利息將來都需要償還。

選擇合適的貸款方案

香港的大專生貸款選擇多元，主要包括：

仔細比較利率、還款期、手續費及提前還款條款，選擇最符合自己還款能力的方案。

做好還款計畫

「借錢時就要想著還錢。」這是三位學長姐的共同心聲。在畢業前或貸款初期，就應開始模擬還款計畫。估算畢業後的可能起薪，計算每月還款額占收入的比例（建議不超過30%-40%）。將還款日設為每月最重要的財務紀律，就像準時「信用卡找數」一樣，維護良好的信貸紀錄。若收入允許，可考慮提前部分還款以節省利息支出。

善用資源，尋求協助

不要害怕求助。學校的學生事務處通常有專人提供貸款諮詢。政府學生資助處的網站和熱線能解答官方計畫的疑問。如果還款出現困難，應立即主動與貸款機構（如學生資助處或銀行）聯繫，商討是否有展期、調整還款額等安排，切勿逃避。同時，多利用校內免費的學習支援與職業規劃服務，提升自己的競爭力，從根本上增強未來還款能力。

六、勇敢追夢，善用貸款

「大專生貸款」本質上是一種工具，其好壞完全取決於使用者如何駕馭它。從阿明的留學夢、婉婷的創業路到家樂的減負求學記，我們看到當貸款與清晰的目標、周詳的計畫以及嚴格的財務紀律相結合時，它能成為推動個人成長、實現夢想的強大助力。它讓經濟條件不再是阻礙優秀青年向上流動的絕對屏障。關鍵在於，我們必須以負責任的態度面對它，理解借貸的權利與義務，並從申請之初就為未來的償還做好鋪墊。無論是管理政府就學貸款，還是清還銀行信貸，其培養的責任感與規劃能力，將是比學歷更為受用終身的財富。因此，鼓勵各位學子，在充分了解與準備的前提下，勇敢地為了教育與未來投資自己，善用「大專生貸款」這項資源，同時謹記量入為出，為自己的每一個財務決定負責，穩健地走向屬於自己的廣闊天地。