當需要現金流時，如創業、裝修或支付醫療費用，許多人會考慮通過互聯網申請私人貸款。借貸雖然只用一部手機在網上借錢很方便，但貸款是否便宜或容易批准取決於四個關鍵因素，包括信用評級、還款能力、貸款人和你是否聰明。

要點1: 信貸評級

信貸評級是甚麼?

信用評級對於貸款審批結果和利率非常重要。評級是征信機構根據客戶的信用記錄得出的評級。結餘轉戶還款記錄、欠款總額、信用記錄時長都會影響信用等級，其中還款記錄的影響最大。如果您已經申請或持有信用卡、個人貸款等信用產品，您將擁有一份記錄您的信用評級和其他信用信息的個人信用報告，並將其存儲在個人信用數據庫中。

信用評級的重要性: 影響貸款申請甚至日常生活

當你借錢時，貸款機構會向信貸資料服務機構查詢你的信貸報告，以評估你的信貸風險。網上貸款即批信用分越高，信用越穩定，貸款就越容易批，利率就越好。相反，信用分低不僅會影響貸款利率和貸款溢價，還有機會被拒。

另外，信貸評級也會影響申請其他信貸產品，例如中國信用卡及按揭等，甚至會影響求職，尤其是對於金融業，或會參考求職者的信貸報告，以評核求職者的可靠發展程度。

如何保持良好的信用評級?

要建立良好的信用評級，首先要建立信用記錄，比如申請信用卡等信用產品。不要以為不申請信用產品就說明你有良好的信用記錄和評級。相反，如果你沒有任何信用記錄，貸款機構將無法根據你的信用狀況衡量信用風險，反而有機會收取更高的貸款利息。保持良好信用評級的要點如下:

•建立穩健的信貸紀錄

•建立良好的還款記錄，及時查找還款卡的數量

避免過度申請信貸產品。

•避免在短時間內接連申請多個貸款或信用卡產品

如何查閱信貸評級?

你可向有關信貸評級機構查詢或購買個別信貸報告。

要點2: 借貸人的還款能力

除了信用評級，還款能力也是貸款機構是否會發放貸款、決定利率的關鍵。還款能力的主要指標是月薪。收入穩定且能提供收入證明的客戶，在申請民間貸款時通常更容易獲批，貸款利率也會更低。

除了基本月薪外，貸款機構亦會根據借貸人的財務狀況，例如企業是否有其他債務供款支出及經常性開支來評估借貸人的還款能力。

如果由於還款能力不足而不批准貸款，借款人可以考慮減少貸款額並選擇較長的還款期。然而，應該指出的是，這將增加總的利息費用。

要點3: 慎選貸款機構

選擇向哪類型貸款機構借錢，也是決定貸款是否易批或低息的關鍵。貸款機構一般可分為銀行與財務公司，前者受金管局監管，其風險管理要求及貸款審批準則嚴謹，壞賬機會較低，通常可批出較低息貸款。相反，財務公司審批貸款相對寬鬆，雖然較容易批出貸款，但由於其所承擔的壞賬風險較高，所以批出的貸款利率都會遠高於銀行。

因此，如果你需要以低利率借錢，你可以嘗試先向銀行申請貸款。此外，從與你有長期關系的金融機構借錢可能會增加你獲得貸款批准的機會。

要點4:智能借貸認清實際年利率和貸款用途。

留意實際年利率及借貸成本

計算借貸成本時，不應只看利息，因為借錢會涉及額外收費。

實際年利率(APR)可以作為比較貸款產品借貸成本的參考。APR以年利率的形式顯示借款成本，已經計算出借款人在還款期間需要支付的所有費用，包括利息、手續費、管理費等。

APR 是根據香港銀行公會提供的公式計算的，因此比較 APR 水平可以得出實際借貸成本的概念。

認可貸款用途或享受較低利率。

私人貸款的用途非常廣泛，例如創業、裝修、學習和舉辦婚宴等。不過，指定貸款可能會提供較低的利率。一些常見的指定貸款如下:

•轉移至其他住戶的私人貸款餘額: 為清理信用卡結餘，政府利用低息貸款集中處理高息信用卡號碼及貸款結餘，有效節省利息支出

電動車貸款:近年來，銀行積極倡導環保，為有意購買電動車的人提供低息貸款，利息會低於普通民間貸款。

•稅收季度貸款: 通常在每年第四季度推出供勞動人民納稅的貸款產品，利率低於私人貸款