什麼是現金糧？

現金糧，顧名思義，是指以現金形式發放的工資或收入，通常不經過銀行轉帳，而是直接以現金支付給員工。這種支付方式在香港尤其常見，特別是在建築業、餐飲業、零售業等行業。領取現金糧的族群多為基層勞工、兼職工作者或自由職業者，他們的收入往往不固定，且缺乏穩定的財務記錄。

現金糧借錢的普遍性在於，這類族群通常難以通過傳統銀行渠道獲得貸款。銀行審核貸款時，往往要求穩定的收入證明、銀行流水等文件，而現金糧領取者由於缺乏這些文件，容易被拒之門外。因此，他們轉向其他借貸管道，如地下錢莊、不肖代辦公司，甚至親友借貸。然而，這些管道潛藏著極高的風險，稍有不慎便可能陷入債務陷阱。

近年來，隨著科技發展，ai 借貸平台逐漸興起，這些平台利用人工智能技術評估借款人的信用風險，甚至為現金糧領取者提供借錢低息的機會。然而，即使是這些新興管道，也需謹慎評估，避免落入高利率或隱藏費用的陷阱。

現金糧借錢的常見管道與陷阱

現金糧借錢的管道五花八門，但每一種都潛藏著不同的風險。以下是幾種常見的借貸管道及其潛在陷阱：

• 地下錢莊：這是最危險的借貸管道之一。地下錢莊通常以極高的利率放貸，甚至可能涉及暴力催收。根據香港警方數據，2022年涉及高利貸的刑事案件超過500宗，其中不少受害者是現金糧領取者。
• 不肖代辦公司：這些公司聲稱能幫助借款人獲得貸款，但實際上可能收取高額手續費，甚至偽造文件。部分代辦公司根本無法成功申請貸款，導致借款人白白損失金錢。
• 親友借貸：雖然利率較低，但可能影響人際關係。一旦無法按時還款，不僅造成經濟壓力，還可能失去親友的信任。

相比之下，AI 借貸平台或許是一個較為安全的選擇。這些平台利用大數據和人工智能技術，能夠更準確地評估借款人的還款能力，並提供相對借錢低息的方案。然而，借款人仍需仔細閱讀合約條款，避免隱藏費用或不公平條款。

現金糧借錢的風險評估

在考慮現金糧借錢之前，借款人必須進行全面的風險評估，以下是一些關鍵因素：

還款能力評估

現金糧領取者的收入往往不固定，因此在借款前必須評估自己的還款能力。以下表格列出了一些常見的評估指標：

利率與費用評估

不同借貸管道的利率差異極大，地下錢莊的年利率可能高達100%以上，而正規AI 借貸平台的利率則可能低至10%以下。借款人應仔細比較，選擇最划算的方案。

合約條款評估

無論選擇哪種借貸管道，都必須仔細閱讀合約條款，特別是以下幾點：

• 利率計算方式：是固定利率還是浮動利率？
• 違約條款：逾期還款會產生哪些後果？
• 隱藏費用：是否有手續費、管理費等額外費用？

如何避免現金糧借錢的風險？

避免現金糧借錢風險的最根本方法，是建立健康的財務習慣。以下是幾點具體建議：

建立緊急備用金

緊急備用金是應對突發財務需求的第一道防線。建議至少儲蓄3至6個月的生活費，以備不時之需。對於現金糧領取者來說，由於收入不固定，更應盡可能多儲蓄。

記帳與預算

養成記帳的習慣，清楚掌握每一筆收入和支出。透過預算規劃，可以避免不必要的消費，並將更多資金用於儲蓄或投資。

尋求專業協助

如果財務狀況已經陷入困境，建議尋求專業理財顧問的協助。香港有多家非營利機構提供免費財務諮詢服務，例如香港家庭福利會和東華三院。

理性借貸，避免落入債務陷阱

現金糧借錢雖然在某些情況下是必要的，但必須謹慎評估風險。無論是選擇地下錢莊、代辦公司，還是AI 借貸平台，都應仔細比較利率與條款，確保自己能夠負擔還款壓力。

最後，呼籲大家養成良好的財務習慣，避免過度依賴借貸。如果已經陷入債務困境，應盡早尋求幫助，避免問題惡化。香港社會福利署和多家非政府組織提供債務重組和輔導服務，有需要的人士可以主動聯繫。