一、低收入借錢常見的迷思

在面對經濟壓力時，低收入族群往往會陷入借錢的迷思中。這些迷思可能導致他們做出不理智的財務決策，甚至陷入更嚴重的債務危機。以下是五個常見的迷思：

• 迷思一：低收入戶一定借不到錢？ 許多人認為低收入戶無法通過銀行審核，但實際上，政府與銀行都有針對低收入戶的貸款方案，例如勞工紓困貸款或微型創業鳳凰貸款。
• 迷思二：民間借貸一定都是高利貸？ 雖然部分民間借貸利率較高，但合法的融資公司與當鋪仍受法律規範，利率必須符合法定上限。
• 迷思三：向親友借錢最安全？ 向親友借錢看似無風險，但若未妥善處理，可能影響人際關係，甚至引發糾紛。
• 迷思四：信用卡預借現金是救急首選？ 信用卡預借現金的利息與手續費通常較高，長期使用可能加重財務負擔。
• 迷思五：只要能借到錢，利息高一點也沒關係？ 高利息貸款可能導致債務雪球效應，最終超出還款能力。

釐清這些迷思，才能避免陷入借貸陷阱。接下來，我們將逐一探討背後的真相。 入息證明

二、真相一：政府與銀行都有針對低收入戶的貸款方案

低收入戶並非完全無法獲得貸款，政府與部分銀行提供了專屬的優惠方案。以下是幾種常見的選擇：

• 勞工紓困貸款： 由勞動部推出，針對受疫情影響的勞工提供低利率貸款，最高可借10萬元，利率僅1.845%。
• 微型創業鳳凰貸款： 協助婦女、中高齡者及離島居民創業，最高可貸100萬元，前兩年免息。
• 社會局急難救助： 各縣市政府提供的短期救助金，無需還款，但需符合特定條件。

此外，部分銀行如郵政儲金匯業局也提供「借錢免入息」的小額信貸，只要信用良好，即使收入較低仍有機會過件。查詢這些資訊可透過以下管道：

• 政府官方網站（如勞動部、經濟部）
• 銀行客服或分行諮詢
• 社會福利機構轉介

三、真相二：選擇合法的民間借貸管道，保障自身權益

民間借貸並非全是高利貸，但必須謹慎選擇合法管道。以下是辨識合法機構的方法：

• 檢查營業登記： 合法融資公司與當鋪需有經濟部核發的營業執照。
• 利率符合法定上限： 根據香港《放債人條例》，年利率不得超過48%，超過即屬違法。
• 合約條款透明： 簽約前務必確認還款方式、違約金等細節，避免隱藏費用。

絕對要避開地下錢莊，其利率動輒超過100%，且可能伴隨暴力討債。若急需資金，可優先考慮以下合法選項：

• 持牌財務公司的小額貸款
• 當鋪的動產質押借款
• P2P網路借貸平台（選擇受監管的業者）

四、真相三：向親友借錢需要謹慎，避免影響關係

向親友借錢雖無利息壓力，但處理不當可能破壞信任。以下是降低風險的建議：

• 擬定書面協議： 明確記載借款金額、還款期限與方式，雙方簽名以保障權益。
• 坦誠溝通： 說明借款用途（如醫療、教育），並提出具體還款計畫，例如每月攤還5,000元。
• 準時還款： 即使親友表示不急，仍應按約定履行，避免對方心生不滿。

若親友無力協助，可嘗試其他管道，例如申請「借錢免入息」的社區互助基金，或結合多種小額貸款分散壓力。

五、真相四：信用卡預借現金的利息與手續費都很高

信用卡預借現金雖然方便，但成本極高。以香港某銀行為例：

若急需現金，可考慮以下替代方案： 網上貸款免露面

• 銀行個人信貸（利率約6%-12%）
• 合法小額貸款公司
• 保單質借（如有壽險保單）

六、真相五：利息再高也要評估自身還款能力

借貸前務必計算每月還款額是否占收入比例過高。根據香港金融管理局建議：

• 每月還款額不應超過收入40%
• 若已有其他債務，需統籌評估總還款壓力

若發現還款困難，可採取以下行動：

• 尋求非營利機構的財務諮詢
• 與債權人協商延長還款期
• 避免「以債養債」惡性循環

七、釐清迷思，做出明智的借錢決策

低收入族群在借貸時，應優先考慮政府補助或銀行低利方案，其次是合法民間管道。無論選擇哪種方式，都需謹記：

• 詳細比較利率與費用
• 簽約前確認還款計畫可行性
• 保留所有交易憑證

透過理性評估與規劃，即使需要「借錢免入息」，也能在解決燃眉之急的同時，避免陷入更深的財務困境。