什麼是信用卡最低還款額？

信用卡最低還款額是指持卡人在每個賬單周期內，必須向銀行支付的最低金額，通常為總欠款的1%至5%（香港多數銀行設定為3%-5%），或固定金額（如港幣200元），以較高者為準。計算方式通常包含：當期新增消費的百分比、前期未還餘額、利息及手續費等。例如，若某月信用卡欠款為港幣10,000元，按5%計算，最低還款額為港幣500元。

銀行設定最低還款額的主要目的，表面上是為持卡人提供「還款彈性」，實質則是延長債務周期以賺取更多利息。根據香港金融管理局2022年數據，信用卡應收賬款總額中，約有35%的持卡人長期只繳最低還款額。這種設計背後隱藏著複利計算的財務陷阱——未償還部分會按日均餘額收取高達35%的年利率（實際年利率可突破40%），且利息從消費入賬日起計，無免息期。

需特別注意的是，leasing hire purchase 分別在於租賃合約不涉及所有權轉移，而信用卡分期則屬於信用擴張。當選擇最低還款時，債務結構會更接近「永遠還不完的租賃」模式。

最低還款額的危險性

長期只繳最低還款額的財務殺傷力，可從三方面分析：

高額利息負擔

以香港某銀行實際案例計算：若欠款港幣50,000元，年利率35%，每月只還5%最低額：

• 首月利息：50,000×(35%÷12)=港幣1,458元
• 償還本金：2,500-1,458=港幣1,042元
• 5年後累計支付利息達港幣68,200元，超過原始本金

信用評分影響

環聯（TransUnion）香港信用評分模型顯示，長期使用minimum payment 信用卡還款會導致：

債務持續累積

由於每月本金償還比例極低，在通脹環境下，債務實質購買力下降速度可能慢於還款速度。香港消費者委員會研究指出，這會導致「債務幻覺」——看似欠款金額減少，實質財務壓力未減輕。

實際案例分析

案例一：只繳最低還款額五年後的情況

陳先生2020年因裝修欠卡債港幣80,000元，選擇每月只還5%最低額：

• 原始債務：港幣80,000元
• 5年累計還款：港幣48,000元
• 剩餘本金：港幣72,500元（因前三年還款主要支付利息）
• 總財務成本：港幣120,500元

若當初選擇p loan 比較後申請年利率12%的私人貸款，同等還款額可在2年8個月清償債務，節省港幣84,000元。

案例二：選擇全額繳清的優勢

李小姐同樣欠款港幣80,000元，但採取以下策略：

• 首月動用儲蓄還款50%
• 其餘分6期0利率分期
• 6個月後完全清債
• 總財務成本：僅港幣80,000元本金

如何避免最低還款額陷阱

實用解決方案應包含主動管理與被動防護：

設定自動全額繳款

透過網銀設定「自動全額繳款」，強制儲蓄賬戶扣款。香港銀行公會調查顯示，使用此功能的持卡人，意外透支率降低73%。

控制消費，避免超支

採用「信封預算法」：

• 將信用卡額度分為「必要消費」與「非必要消費」兩張卡
• 每月提前轉賬還款金額到專用賬戶
• 參考香港政府「433」消費比例（40%必要、30%儲蓄、30%非必要）

制定還款計畫

若已陷入債務，可採用「雪球法」：

1. 列出所有債務按金額排序
2. 每月最低還款額外，多還最小債項
3. 清償一筆後，將該還款額疊加至下一筆

替代方案：除了最低還款額，還有哪些選擇？

分期付款

比較leasing hire purchase 分別與信用卡分期：

債務整合

透過p loan 比較選擇低息貸款整合卡債：

• 香港持牌財務公司整合貸款年利率通常為8%-15%
• 還款期可延至60個月，每月還款額減少40%-60%

尋求專業財務建議

香港認可財務輔導機構（如東華三院理財教育中心）提供免費債務重組方案，協助制定符合《個人自願安排條例》的還款計畫。