何謂走數？走數的定義與常見情況

在香港這個高度發達的金融社會中，「走數」已成為一個普遍存在的財務現象。所謂走數，廣義而言是指債務人未能按照合約約定的時間與金額償還債務，包括但不限於信用卡欠款、個人貸款、樓宇按揭、稅務欠款等各類財務責任。根據香港金融管理局最新公布的數據，2023年香港信用卡應收帳款總額達1,467億港元，其中逾期超過90天的壞帳比率達0.48%，相當於約7億港元的債務面臨走數風險。

走數的常見情況可分為主動與被動兩種類型。主動走數通常發生在債務人具備還款能力卻故意逃避債務責任，這種行為往往伴隨著資產轉移、隱匿收入等惡意操作。而被動走數則多因突發生活變故導致，例如失業、疾病、家庭變故等不可抗力因素，使債務人暫時失去還款能力。值得注意的是，部分債務人因不熟悉金融條款而陷入走數困境，特別是關於提早還款手續費的規定，往往讓借款人在嘗試提前清償債務時反而面臨額外財務壓力。

從法律角度而言，走數不僅是民事違約行為，在特定情況下更可能觸犯刑事罪行。根據香港《盜竊罪條例》第18C條，以欺騙手段取得金錢利益即屬犯罪，最高可判處監禁10年。因此，理解走數的法律定義與後果，對每位金融消費者而言都至關重要。

走數的直接後果

信用評分下降

在香港完善的徵信體系下，走數行為將直接導致債務人的信用評分大幅下滑。環聯資訊（TransUnion）作為香港唯一的消費者信貸資料服務機構，其評分系統會詳細記錄每位消費者的還款表現。一次逾期還款記錄可能使信用評分下降50-100分，而連續三個月以上的走數行為，更可能導致評分暴跌200分以上。這種信用損傷往往需要長達5年的時間才能逐步恢復，期間將對債務人的金融生活造成深遠影響。

催收電話與信函

走數後最直接的感受就是無休止的催收騷擾。正規金融機構通常會在債務逾期30天後啟動內部催收程序，包括電話提醒、催收信函等。若逾期超過90天，多數機構會將案件轉交專業收數公司處理。根據香港消費者委員會的統計，2022年接獲關於收數手法的投訴達1,347宗，其中涉及滋擾性電話、虛假陳述、騷擾親友等不當收數手法的案例佔比達68%。這些催收行為雖受《個人信貸資料實務守則》規管，但實務上仍對債務人造成巨大心理壓力。

高額滯納金與利息

走數觸發的財務懲罰機制往往讓債務雪球越滾越大。以信用卡為例，除了高達30%以上的逾期利率外，銀行通常還會收取以下費用：

• 逾期手續費：每期200-400港元
• 超額利息：按日計算的複利
• 法律程序費用：若進入訴訟階段

這些額外費用可能使原始債務在短短半年內增長50%以上，形成惡性循環。特別需要注意的是，部分貸款合約中關於提早還款手續費的條款，可能在債務人試圖一次性清償債務時產生意外支出，這種情況在按揭貸款與私人貸款中尤為常見。

法律訴訟風險

當走數金額較大或逾期時間過長時，債權人極有可能採取法律行動。根據香港司法機構資料，2023年區域法院處理的錢債案件達8,942宗，其中與信貸相關的訴訟佔比超過六成。法律程序通常包括：

這些法律後果不僅造成財務損失，更可能對個人聲譽與生活品質產生長期負面影響。

走數的間接後果

未來貸款困難

走數記錄將成為未來融資道路上的絆腳石。銀行與財務機構在審批貸款時，必定查閱申請人的信貸報告。有走數記錄的申請人往往面臨：

• 貸款利率上浮2-5個百分點
• 貸款金額大幅削減
• 要求提供額外擔保或抵押品
• 直接拒絕貸款申請

這種歧視性待遇可能持續至信貸記錄更新為止，嚴重影響個人的財務規劃與發展機會。

信用卡申請受阻

擁有不良信貸記錄的消費者，在申請新信用卡或提高信用額度時將處處碰壁。根據業內人士透露，銀行對信貸評分低於400分的申請人，批准率不足10%。即使僥倖獲批，信用額度也通常限制在5,000港元以下，且不享受任何優惠與回贈。這種限制將進一步影響消費者的支付便利性与資金周轉能力。

影響求職與租房

走數的連鎖效應更延伸至就業與居住領域。部分行業（如金融機構、政府部門、紀律部隊）在招聘時會要求求職者提供信貸報告，不良記錄可能成為拒絕錄用的理由。同樣地，業主在篩選租客時也越來越重視租客的財務狀況，有走數記錄的申請人往往需要支付更高押金或尋找擔保人，這些都是走數後果的具體體現。

社會觀感與人際關係

在香港這個重視信用的社會中，走數行為往往伴隨著社會污名化。債務人不僅要面對親友的異樣眼光，更可能在社交圈中失去信任。這種無形的壓力常常導致心理問題，包括焦慮、抑鬱等情緒困擾，進一步影響工作表現與生活品質。

如何避免走數？

建立預算與理財習慣

預防勝於治療，建立健康的財務管理習慣是避免走數的根本之道。建議消費者：

• 制定月度預算表，明確收入與支出
• 設立應急基金，金額相當於3-6個月生活費
• 定期檢視負債比率，維持在月收入40%以下
• 使用理財應用程式追蹤消費模式

這些習慣有助於及早發現財務漏洞，防患於未然。

設置自動還款

利用銀行提供的自動轉帳服務，可有效避免因疏忽導致的逾期還款。多數銀行提供「全數清還」與「最低還款額」兩種自動還款選項，建議選擇前者以避免利息累積。同時，應確保還款帳戶保持足夠餘額，避免因資金不足導致還款失敗。

及時與債權人溝通

當發現還款困難時，主動與債權人溝通是避免惡化的重要步驟。多數金融機構願意為臨時困難的客戶提供協助方案，包括：

這些措施往往能為債務人爭取寶貴的緩衝時間。

尋求專業財務建議

當債務問題超出個人處理能力時，應及時尋求專業協助。香港多家非營利機構提供免費財務諮詢服務，包括東華三院健康理財家庭輔導中心、明愛向晴軒等。這些機構的專業顧問能提供客觀評估與實用建議，幫助債務人制定可行的還款計劃。

走數後的應對措施

積極與債權人協商還款計劃

一旦發生走數，被動逃避只會讓情況惡化。債務人應主動聯繫債權人，提出切實可行的還款方案。協商時應注意：

• 準備詳細的財務狀況說明
• 提出具體還款時間表
• 要求書面確認協議內容
• 定期匯報還款進度

成功的協商不僅能減輕還款壓力，更能展現還款誠意，為後續信用修復奠定基礎。

了解信用修復的方法

信用修復是漫長但必要的過程。債務人應：

• 定期查閱個人信貸報告，確保資料準確
• 按時清償現有債務，建立新的良好記錄
• 保持適度信貸使用，避免過度借貸
• 考慮使用擔保信用卡重建信用

值得注意的是，市場上聲稱能快速修復信用的服務多屬騙局，消費者應透過正規渠道處理。

尋求法律援助

當走數問題涉及法律程序時，尋求專業法律意見至關重要。香港法律援助署為合資格人士提供民事訴訟協助，包括債務糾紛。此外，多間大學的法律診所也提供免費法律諮詢。特別是在考慮破產後借錢這類複雜金融行為時，法律專業意見能幫助避免觸犯《破產條例》相關規定。

走數的嚴重性，及早預防勝於補救

走數的影響遠超金錢層面，它如同投入平靜湖面的石子，激起層層擴散的漣漪。從個人信用受損開始，逐步影響就業、居住、人際關係等各個生活面向。在香港這個信用至上的國際金融中心，維護良好信貸記錄的重要性不言而喻。

與其等到走數發生後才尋求解決方案，不如從源頭建立健康的財務習慣。定期檢視負債狀況、合理規劃收支、建立應急基金，這些看似簡單的措施，實則是避免財務危機的最有效防線。當面臨還款壓力時，主動溝通遠勝被動逃避；尋求專業協助優於盲目自救。

特別需要警惕的是，市場上各種「破產後借錢」的宣傳往往隱藏高風險，可能讓本已困難的財務狀況雪上加霜。理性面對債務問題，採取負責任的解決方案，才是走出財務困境的正確途徑。記住，信用如同健康，失去後才知其珍貴，維護良好信用記錄是現代公民的重要責任。