外傭在台工作常見意外與骨折風險

根據香港勞工處最新統計，2023年外籍家庭傭工工作意外通報案件達1,287宗，其中骨折案例佔比約23%，相當於每四名受傷外傭中就有一人遭遇骨折傷害。這些意外不僅影響外傭健康，更衍生出複雜的外傭工時調整與意外受傷賠償問題。多數雇主在聘請外傭時，往往忽略住家環境潛在風險，例如濕滑的浴室地面、未固定好的梯具，或是堆放雜物的通道，這些都可能成為骨折意外的導火線。

香港潮濕多雨的氣候特性，使得磁磚地面容易積聚水氣，增加滑倒風險。此外，外傭經常需要從事高空清潔、搬運重物等體力工作，若缺乏適當防護設備與訓練，便容易因重心不穩而摔倒。值得注意的是，部分骨折案例發生在非工作時段，這使得保險 骨折理賠的認定更顯複雜，雇主必須提前了解相關法規與保險條款，才能在第一時間提供妥善協助。

外傭意外受傷的類型與成因分析

工作環境危險

香港居住空間狹小，超過65%的外傭意外發生在面積不足500平方呎的住宅單位。常見環境危險包括：

• 浴室未鋪設防滑墊，導致沐浴後滑倒
• 廚房油漬未及時清理，造成行走時跌倒
• 陽台護欄間隙過大，進行晾衣時發生墜落
• 收納空間設計不良，需頻繁攀高取物

個人操作不慎

部分外傭為求工作效率，可能忽略安全程序。統計顯示，約30%骨折案例與以下行為相關：

其他不可抗力因素

香港夏季颱風頻繁，外傭在暴雨期間外出買菜或接送學童時，可能因視線不良或路面積水而發生意外。此外，年長外傭（45歲以上）骨質密度較低，輕微碰撞就可能造成嚴重骨折，雇主應特別注意其工作分配與安全防護。

雇主應為外傭投保的相關保險

勞工保險：保障範圍與申請流程

根據香港《僱員補償條例》，所有雇主必須為外傭投保勞工保險，最低保額為港幣1億元。這項保險涵蓋工作期間發生的意外傷害，包括骨折治療費用、住院開銷及暫時失去工作能力的補償。申請理賠時需準備以下文件：

• 僱主與外傭簽署的合約副本
• 公立醫院或註冊醫生出具的診斷證明
• 意外事故報告書（需在14天內向勞工處提交）
• 醫療收據正本與費用明細

意外醫療險：重要性與保額建議

勞工保險雖提供基本保障，但理賠程序較為繁瑣。建議雇主額外投保意外醫療險，確保外傭能在意外發生後24小時內獲得及時治療。根據香港保險業聯會建議，意外醫療險保額至少應達港幣20萬元，涵蓋項目包括：

• 急診室費用與住院手術開支
• 骨科專科醫生診療費
• 物理治療與復健課程
• 輔助器具（如拐杖、輪椅）租借

雇主責任險：轉嫁雇主法律責任

當外傭因工作環境不安全導致骨折時，雇主可能面臨民事賠償訴訟。雇主責任險可承擔這類法律責任，保障範圍包括訴訟費用、精神損害賠償及額外醫療開支。香港消委會調查顯示，投保額達港幣500萬元的雇主責任險，年均保費約為港幣1,200至2,000元，能有效降低雇主財務風險。

外傭骨折後的醫療與照護

緊急處理與就醫

當外傭發生疑似骨折意外時，雇主應立即執行「RICE原則」：休息（Rest）、冰敷（Ice）、加壓（Compression）、抬高（Elevation），並在黃金1小時內送醫。香港公立醫院急診室對骨折患者設有優先處理通道，但若希望縮短等候時間，可考慮前往私立醫院，平均診療費用約為港幣8,000至15,000元。

復健與休養

骨折癒合期通常需6至8週，期間外傭需定期回診追蹤。香港醫管局提供免費物理治療服務，但輪候時間可能長達3個月。雇主可考慮自費安排私人復健課程，每週2至3次，每次費用約港幣400至600元。適當的營養補充也很重要，應提供高鈣食物（如牛奶、豆腐）與維生素D補充劑，促進骨骼癒合。

外傭因傷無法工作期間的工時與薪資問題

勞基法相關規定

根據香港《僱傭條例》，外傭因工受傷期間享有「病假津貼」，只要能出示註冊醫生證明的病假條，即可獲得正常工資的80%作為補償。病假天數取決於傷勢嚴重程度：

• 輕微骨折（如手指）：7至14天病假
• 中等骨折（如手腕、腳踝）：1至2個月病假
• 嚴重骨折（如髖部、脊椎）：3個月以上病假

合理的休息與復健時間安排

雇主應根據醫生建議調整外傭工時，例如：

薪資給付標準與協議

若外傭因骨折無法執行原定工作，雇主仍須支付法定最低工資（現為港幣4,630元）。雙方可協議調整工作內容與薪資，但必須簽署書面同意書並送交勞工處備查。值得注意的是，意外受傷賠償與薪資給付屬於不同體系，雇主不得以已申請保險理賠為由扣減薪資。

意外受傷賠償申請流程與注意事項

準備相關文件

申請保險 骨折理賠時，需備齊以下五類證明文件：

• 身分證明：外傭護照、香港身分證、工作簽證副本
• 醫療記錄：X光片報告、醫生診斷書、出院摘要
• 費用單據：所有醫療收據正本（包括掛號費、藥費、檢查費）
• 事故證明：現場照片、目擊者陳述書、警方備案記錄（若適用）
• 僱傭文件：合約、薪資轉帳記錄、勞工保險保單

向保險公司提出申請

理賠申請應在事故發生後30天內提交，流程通常包括：

1. 填寫理賠申請表（可從保險公司網站下載）
2. 將文件掛號郵寄至保險公司理賠部門
3. 保險公司指派理賠專員進行調查（約7至14個工作天）
4. 理賠金額審核與協商（若對金額有異議可提出申訴）
5. 簽署理賠同意書並等待款項匯入指定帳戶

可能遇到的爭議與解決方式

最常見的理賠爭議在於「意外是否發生在工作期間」。例如外傭在休假日期間於宿舍摔倒，保險公司可能拒絕理賠。此時雇主可透過以下途徑解決：

• 申請勞工處調解服務（免費且具法律效力）
• 委託律師發存證信函予保險公司
• 向保險索償投訴局投訴（處理金額上限為港幣80萬元）
• 提起小額錢債審裁處訴訟（處理金額上限為港幣5萬元）

案例分享：成功申請賠償的案例與失敗的教訓

成功案例：2023年9月，一名印尼籍外傭在九龍塘雇主家中清潔窗戶時，因梯具滑倒導致右腕骨折。雇主立即將其送往浸信會醫院治療，並在3天內備齊所有文件向保險公司申請理賠。由於雇主投保了完整的勞工保險與意外醫療險，最終獲得港幣$126,500元賠償，涵蓋全部醫療費用與3個月的病假津貼。

失敗教訓：同年11月，一名菲律賓外傭在將軍澳住宅大樓倒垃圾時，於濕滑的地下室摔倒造成腳踝骨折。因雇主僅投保基本勞工保險，且未保留現場照片與目擊證人聯絡方式，保險公司以「無法證明事故與工作相關」為由拒賠。雇主最終需自行支付港幣$68,000元醫療費用，並因外傭工時安排不當遭勞工處罰款港幣$10,000元。

保障外傭權益，降低雇主風險

完善準備是處理外傭骨折意外的關鍵。雇主應定期檢查居家環境安全，提供適當防護裝備，並確保保險保障充足。當意外發生時，立即採取正確醫療處置、詳細記錄事故經過、及時申請意外受傷賠償，不僅能保障外傭健康權益，也能避免不必要的法律糾紛。透過負責任的雇主行為，可建立互信互利的主僱關係，創造雙贏的工作環境。

香港國際社會服務社建議雇主每半年與外傭檢視一次工作安全流程，並將緊急聯絡資訊張貼在明顯處所。同時，可參加勞工處舉辦的「家庭傭工雇主責任講座」，獲取最新法規資訊與風險管理建議。唯有主動預防與完善準備，才能在外傭發生保險 骨折意外時，從容應對各種挑戰。