一、火險是什麼？

火險，全稱為火災保險，是一種專門針對因火災事故造成財產損失提供經濟補償的保險產品。根據香港消防處2022年統計，香港全年共發生3,489宗火警事故，其中住宅火災佔比達38%，平均每日有近10宗住宅火災發生。這些數據顯示火災風險其實離我們並不遙遠。

火險的保障範圍主要涵蓋以下幾個方面：

• 建築物本體：包括房屋結構、牆體、地板等固定部分
• 裝潢工程：天花板、壁紙、固定櫥櫃等裝修項目
• 固定設備：嵌入式家電、空調系統、衛浴設備等
• 附屬設施：車庫、圍牆等與主建築相連的設施

然而，消費者必須注意火險的除外責任條款。通常不包含的項目有：

在了解火險是什麼的同時，許多租屋族也會困惑家居保險應由業主還是租客買。一般來說，建築物本身的火險應由業主負責，而室內動產（如家具、電器）則建議租客自行投保。這種責任劃分能確保雙方權益都獲得保障。

二、火險的重要性：為財產提供安全網

火險的重要性體現在三個主要層面。首先，它能有效降低火災造成的經濟損失。根據香港保險業聯會資料，2021年香港火險理賠總金額超過12億港元，其中單一最高理賠個案達2,800萬港元。若沒有保險保障，這些損失將直接由業主或住戶承擔，可能導致嚴重的財務危機。

其次，法律責任考量不容忽視。香港《建築物管理條例》規定，業主對其物業有安全維護責任。若因火災蔓延至鄰居單位，可能面臨巨額賠償訴訟。適足的火險保障不僅保護自己，也能避免連累他人。實務上，許多物業管理公司都會要求業主提供有效的火險證明。

再者，貸款銀行要求是強制性因素。香港金融管理局指引明確規定，銀行在承做按揭貸款時，必須要求借款人購買足額火險。這是銀行風險控管的重要措施，確保抵押品（房屋）價值不會因火災而大幅減損。通常銀行會提供代辦火險服務，但消費者也可自行選擇保險公司。

值得一提的是，現代火險往往擴展到更多生活場景。例如在聘請樂活一站家務助理收費服務時，若因助理操作不當引發火災，完善的火險就能提供必要保障。這種跨界保障思維，正是現代風險管理的重要發展方向。

三、如何選擇適合的火險？

選擇合適的火險需要綜合考量多個因素。首先是保險金額的評估，建議採用「重置成本」計算原則。具體而言，應考慮：

• 房屋當前重建成本（非市場售價）
• 裝修工程現值（需保留當初的裝修單據）
• 固定設備購置成本
• 建築材料價格波動因素

香港測量師學會建議，住宅單位重建成本可按實用面積每平方呎2,500至3,500港元估算。例如一個500平方呎單位，重建成本約需125萬至175萬港元。這個數字應作為投保金額的重要參考。

保險公司的選擇至關重要。消費者可參考以下比較維度：

仔細閱讀保險條款是避免理賠糾紛的關鍵。要特別注意：

• 自負額條款：通常為損失金額的1-5%
• 特殊限制：如貴重物品賠償上限
• 通知義務：發生事故後應在時限內通知保險公司
• 防損義務：被保險人需採取合理防災措施

在釐清家居保險應由業主還是租客買的疑問後，租客可考慮購買動產火險。這類保單通常保費較低，但能保障個人財物安全。同時，無論業主或租客，都應定期檢視保額是否足夠，特別是經過裝修或添置貴重物品後。

四、火險理賠注意事項

當火災不幸發生時，保持冷靜並按照正確流程處理至關重要。首先應立即採取以下步驟：

• 確保人員安全：優先疏散所有住戶
• 通報消防局：撥打999請求滅火救援
• 通知保險公司：一般在24小時內要完成初步通報
• 保護現場：在保險公司勘驗前盡量保持災後原狀

理賠申請需要準備完整的證明文件，包括：

• 火災證明書（由消防處簽發）
• 損失清單與相關單據（購買憑證、維修報價等）
• 保險單正本與要保人身份證明
• 現場照片/影片（災前與災後對比）

理賠金額的計算通常考慮以下因素：

以香港常見案例為例，若一台購買時價值10,000港元的電視機，使用3年後因火災損毀，保險公司可能按年折舊率20%計算，實際理賠金額為10,000×(1-20%×3)=4,000港元。但若是建築物本體，則通常按重置成本全額理賠。

在災後重建期間，若需要臨時清潔服務，可參考樂活一站家務助理收費標準安排專業清理。通常火災後的專業清潔費用也可列入理賠項目，但需事先與保險公司確認。建議保留所有相關收據，以便後續理賠申請。

最後要特別提醒，誠實申報是順利理賠的基本原則。香港保險業監管局數據顯示，2021年火險理賠糾紛中，有近三成與申報不實有關。無論是投保時的財產價值陳述，還是理賠時的損失申報，都應本著誠信原則，這樣才能確保在需要時獲得應有的保障。